5.6億人銀行存款為0,居民負債率越來越高,人們的錢都花哪了?

相信很多人都聽過這樣一個故事:一個中國老太太,60歲時終于攢夠了錢買了一套房子。而一個美國老太太,在60歲時終于還清了購房的貨款,而她已經在這房子里面住了30年了。這個故事用來表明中國人的超前消費意識弱,不懂得提前享受。

不僅如此,外界還有一種論調就是中國人儲蓄意識強烈,中國的儲存率遠遠高于其他國家,積谷防荒、手里有錢眼中不慌是中國人長久以來的傳統。那么,實際情況真的如此嗎?

近期,央行發布了《中國金融穩定報告(2019)》,報告披露:2018年我國住戶部門(居民家庭和個人)貸款余額為47.9萬億,同比增長18.2%,增速較上年回落3.2個百分點。全國居民資金杠桿率為60.4%,同比上升了3.4個百分點。

再結合之前相關機構發布的數據: 中國現在大約有近13.9億人口,有5.6億人的銀行存款為零。貸款余額和居民資金杠桿率都有一定的而增長,有超過三分之一的人存款為0,這些數據反映出居民存款少負債率高,國人已經大幅透支了以后的收入,儲蓄情況也不容樂觀。

到底是什么導致了國人的財務現狀發生了如此大的變化,人們的錢又花到哪了?從《報告》披露的信息來看,居民的負債主要集中在這三個方面:個人住房貸款、消費貸款和經營貸款。其中25.8萬億元為個人住房貸款,占住戶部門貸款余額的53.9%,增速連續兩年回落。

個人住房貸款占居民貸款的大頭,這一現象似乎并不意外。近些年來,國人對房產越來越看重,因為沒有房子難找對象、孩子的教育問題難以解決、租房沒有踏實感,使得人們紛紛購入房產。

而大部分地區的房價先前都經歷了一漲再漲的行情,對于普通家庭來說,高房價下全款買房確實承受不住,人們不得已只能向銀行貸款買房,背負上沉重的債務。不過,個人住房貸款的增速連續兩年回落,從側面反襯出了調控政策下,房市有一定的降溫,人們的購房熱情有所下降,個人住房貸款的增長有所遏制。

另外,短期消費貸款占住戶部門的總貸款比例為18.4%,僅次于個人房貸。這應該跟我居民消費觀念的轉變有很大關系,越來越多的人接受超前消費,花明天的錢圓今天的夢已經成為一種趨勢,再加上各金融平臺對人們提前消費行為的支持,也難怪人們在消費方面貸款逐年增長。

再者,中長期經營貸款占比為10.6%、短期經營貸款占比10.4%,居于住戶部門貸款余額的第三和第四位,且短期經營貸款連續兩年回升。經營貸款是金融機構發放給城鎮個體戶、農戶和個人用于經營和投資的貸款,之前不斷降息降準,個體貸款更加容易,利好了實體經濟發展,回升也一定程度上體現了普惠金融政策成效。

從《報告》中可以看出,我國居民負債主要來源于房貸,而居民資金杠桿率達60.4%很大程度上也是因為房貸導致的。對此,《報告》對一些高房價地區開出了防范債務風險的藥方,堅定"房住不炒"的定位,抑制投機性購房。同時,加大對住房租賃市場的金融支持和規范,促進形成"租售并舉"的住房制度,以此來防止居民資金杠桿率過高的現象。

最后,雖然目前居民資金杠桿率達60.4%,居民貸款余額逐年上升,但是依然處于一種正常的范圍,人們不必太過擔心。對于平常人來說,量入為出,合理消費,適度提前消費,就不怕負債太多影響正常生活。

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